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Come funziona la rifusione dei mutui e come può farti risparmiare denaro

  • Maria de Tollis
  • 17:11, 27 Nov 2019
  • Commenti

I proprietari di case che vogliono radere dollari dal loro pagamento mensile del mutuo, oltre a risparmiare denaro sugli interessi, potrebbero prendere in considerazione una rifusione del mutuo.

Che cos'è la rifusione dei mutui?
Una rifusione del mutuo, o rifusione del prestito, è quando un mutuatario effettua un pagamento di grandi somme forfettarie verso il saldo principale del mutuo e il prestatore, a sua volta, riorganizza il prestito. Ciò significa che il tuo prestito è ridotto per riflettere il nuovo saldo.

La rifusione riduce i pagamenti mensili e l'ammontare degli interessi che pagherai durante la durata del prestito. Tuttavia, non influisce sul tasso di interesse o sui termini del prestito. In questo modo, la rifusione dei mutui offre due - e forse tre - vantaggi allettanti per i proprietari di case con qualche soldo in più in tasca per pagare il saldo:

 
Pagamenti mensili inferiori
Meno interessi pagati durante la durata del prestito
Se hai un basso tasso di interesse, rimarrà lo stesso. (Al contrario, se il tuo tasso di interesse è elevato, la rifusione non lo aiuterà.)
Come funziona la rifusione dei mutui
Al fine di effettuare una rifusione del prestito, i mutuatari devono effettuare un pagamento forfettario verso il capitale del prestito. I finanziatori di solito richiedono $ 5.000 o più per rifondere un mutuo. Il saldo residuo viene quindi ammortizzato per ridurre i pagamenti mensili. Di solito ci sono commissioni associate alla rifusione. Le commissioni variano a seconda del finanziatore, ma in genere non superano le centinaia di dollari.

La rifusione comporta non solo pagamenti mensili inferiori, ma anche i mutuatari pagheranno meno interessi per tutta la durata del prestito. Ad esempio, se il tuo mutuo di 30 anni comporta un saldo principale di $ 200.000 con un tasso di interesse del 5%, potresti pagare $ 1.200 al mese. Se spendi $ 50.000 per rifondere il tuo mutuo, oltre a una commissione di rifusione di $ 250, finirai per risparmiare quasi $ 35.000 in pagamenti di interessi e circa $ 300 al mese in pagamenti di mutui mensili. Naturalmente, i soldi che affondi nella casa durante la rifusione non saranno disponibili per investimenti o altri scopi.

Tieni presente che la rifusione non riduce la durata del tuo mutuo, ma solo quanto paghi ogni mese.

 
Qualifiche e disponibilità di rifusione del mutuo
Prima di essere entusiasti dei pagamenti mensili più bassi, assicurati innanzitutto che il tuo prestatore offra la rifusione, molti no. Inoltre, non è qualcosa che viene normalmente pubblicizzato, ma la maggior parte delle grandi banche lo offrono, tra cui Chase, Bank of America e Wells Fargo. Inoltre, non tutti i mutui si qualificano per la rifusione; alcuni tipi di prestiti, come i prestiti FHA e VA, non possono essere rifusi.

Rifusione del mutuo rispetto al rifinanziamento
C'è una grande differenza tra rifondere un mutuo e rifinanziarne uno, anche se entrambi possono aiutare i mutuatari a risparmiare denaro. La rifusione è più semplice del rifinanziamento perché richiede solo una somma forfettaria in cambio di pagamenti mensili inferiori. Con la rifusione, stai mantenendo il tuo prestito esistente, adeguando solo l'ammortamento. Non sarebbe possibile ottenere un tasso di interesse più basso con la rifusione, come si farebbe con il rifinanziamento. D'altra parte, se il tasso di interesse è già basso, il rifinanziamento potrebbe avere un effetto negativo, soprattutto se i tassi attuali sono più alti.

Il rifinanziamento, al contrario, richiede la richiesta di un prestito nuovissimo e il pagamento di tutte le commissioni che ne derivano, come i costi di chiusura e la valutazione. Il nuovo prestito pagherebbe il tuo prestito esistente, così potresti finire con un nuovo mutuo e nuovi tassi di interesse.

 
Le persone in genere lo fanno per ottenere un tasso di interesse più basso o per passare da un'ipoteca a tasso variabile a un'ipoteca a tasso fisso. Se hai già un mutuo a tasso fisso con un basso tasso di interesse, un refi non ti aiuterebbe. D'altra parte, se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni a basso interesse e desideri pagamenti mensili più bassi, potresti prendere in considerazione una rifusione.

Gli svantaggi della rifusione dei mutui
Il più grande svantaggio finanziario della rifusione è che stai mettendo una grande somma di denaro in azioni. Questi sono alcuni dei motivi per cui potresti voler ripensare la rifusione:

Non riduce la durata del mutuo.
Il tuo tasso di interesse rimane lo stesso, uno svantaggio se hai un tasso di interesse più elevato.
Più del tuo denaro è legato al patrimonio netto.
Il creditore addebita una commissione, in genere non più di qualche centinaio di dollari, per rifondere un prestito.
Nell'attuale clima, con tassi ipotecari relativamente bassi e un mercato forte, una rifusione del prestito potrebbe non avere senso per alcuni.

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Maria de Tollis

Maria de Tollis

Sono fondatore di Dreaming Caraibi. Con 20 anni di esperienza nel settore immobiliare mi diverto a scrivere sull'arredamento della casa e sulle tendenze immobiliari.

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