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Cómo funciona el pago de la hipoteca y cómo puede ahorrarle dinero

Los propietarios de viviendas que desean ahorrar dólares de su pago mensual de la hipoteca, así como ahorrar dinero en intereses, podrían considerar un reembolso de la hipoteca.

¿Qué es el reembolso de la hipoteca?
Una reestructuración del préstamo, o relanzamiento del préstamo, es cuando un prestatario realiza un gran pago a tanto alzado hacia el saldo principal del préstamo y el prestamista, a su vez, reorganiza el préstamo. Esto significa que su préstamo se reduce para reflejar el nuevo saldo.

La refundición reduce los pagos mensuales y la cantidad de intereses que pagará durante el plazo del préstamo. Sin embargo, no afecta la tasa de interés o los términos del préstamo. De esta manera, el reembolso de la hipoteca ofrece dos, y tal vez tres, beneficios atractivos para los propietarios con algo de dinero extra en sus bolsillos para pagar el saldo:

Pagos mensuales más bajos
Menos intereses pagados durante el plazo del préstamo
Si tiene una tasa de interés baja, seguirá siendo la misma. (Por el contrario, si su tasa de interés es alta, la refundición no ayudará).
Cómo funciona la refundición de hipotecas
Para pagar el préstamo, los prestatarios deben hacer un pago global al principal del préstamo. Los prestamistas generalmente requieren $ 5,000 o más para pagar una hipoteca. El saldo restante se cancela para reducir los pagos mensuales. Por lo general, hay comisiones asociadas con la refundición. Las comisiones varían según el prestamista, pero generalmente no superan los cientos de dólares.

La refundición implica no solo pagos mensuales más bajos, sino también que los prestatarios pagarán menos intereses durante toda la duración del préstamo. Por ejemplo, si su hipoteca a 30 años tiene un saldo de capital de $ 200,000 con una tasa de interés del 5%, podría pagar $ 1,200 por mes. Si gasta $ 50,000 para pagar su hipoteca, más una tarifa de refundición de $ 250, terminará ahorrando casi $ 35,000 en pagos de intereses y alrededor de $ 300 al mes en pagos hipotecarios mensuales. Por supuesto, el dinero que invierta en la casa durante la refundición no estará disponible para inversión u otros fines.

Tenga en cuenta que la refundición no reduce la duración de su hipoteca, sino solo cuánto paga cada mes.

Calificaciones y disponibilidad de refundición de préstamos
Antes de entusiasmarse con los pagos mensuales más bajos, primero asegúrese de que su prestamista ofrezca la refundición, muchos no lo hacen. Además, no es algo que normalmente se anuncia, pero la mayoría de los grandes bancos lo ofrecen, incluidos Chase, Bank of America y Wells Fargo. Además, no todas las hipotecas califican para la refundición; algunos tipos de préstamos, como los préstamos de la FHA y VA, no pueden pagarse.

Relanzamiento del préstamo con respecto a la refinanciación
Hay una gran diferencia entre pagar una hipoteca y refinanciar una, aunque ambas pueden ayudar a los prestatarios a ahorrar dinero. Relanzar es más simple que refinanciar porque solo requiere una suma global a cambio de pagos mensuales más bajos. Con la refundición, está manteniendo su préstamo existente, ajustando solo la depreciación. No sería posible obtener una tasa de interés más baja con la refundición, como se haría con la refinanciación. Por otro lado, si la tasa de interés ya es baja, la refinanciación podría tener un efecto negativo, especialmente si las tasas actuales son más altas.

La refinanciación, por otro lado, requiere la solicitud de un nuevo préstamo y el pago de todas las comisiones derivadas de él, como los costos de cierre y la valoración. El nuevo préstamo pagaría su préstamo existente, por lo que podría terminar con una nueva hipoteca y nuevas tasas de interés.

La gente suele hacer esto para obtener una tasa de interés más baja o para cambiar de una hipoteca de tasa variable a una hipoteca de tasa fija. Si ya tiene una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés baja, una refi no lo ayudaría. Por otro lado, si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años con bajo interés y desea pagos mensuales más bajos, puede considerar una refundición.

Las desventajas de la refundición de hipotecas
La mayor desventaja financiera de la refundición es que está poniendo una gran suma de dinero en acciones. Estas son algunas de las razones por las que es posible que desee repensar la refundición:

No reduce la duración de la hipoteca.
Su tasa de interés sigue siendo la misma, una desventaja si tiene una tasa de interés más alta.
Más de su dinero está vinculado a la equidad.
El acreedor cobra una comisión, generalmente no más de unos pocos cientos de dólares, para pagar un préstamo.
En el clima actual, con tasas hipotecarias relativamente bajas y un mercado fuerte, una reestructuración del préstamo puede no tener sentido para algunos.

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Maria de Tollis

Maria de Tollis

Soy fundadora de Dreaming Caraibi. Con 20 años de experiencia en el sector inmobiliario, disfruto escribiendo sobre muebles para el hogar y tendencias inmobiliarias.

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