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Comment fonctionne le remboursement hypothécaire et comment il peut vous faire économiser de l'argent

Les propriétaires qui souhaitent économiser de l'argent sur leur versement hypothécaire mensuel et économiser de l'argent sur les intérêts peuvent envisager un remboursement.

Qu'est-ce qu'un remboursement hypothécaire?
Une refonte du prêt, ou refonte du prêt, intervient lorsqu'un emprunteur effectue un important paiement forfaitaire vers le solde principal du prêt et que le prêteur, à son tour, réorganise le prêt. Cela signifie que votre prêt est réduit pour refléter le nouveau solde.

La refonte réduit les paiements mensuels et le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt. Cependant, cela n’affecte ni le taux d’intérêt ni les conditions du prêt. De cette manière, le remboursement de l’hypothèque offre deux avantages, voire trois, attrayants aux propriétaires disposant d’un peu plus d’argent dans leurs poches pour payer le solde:

Paiements mensuels moins élevés
Moins d'intérêts payés pendant la durée du prêt
Si vous avez un faible taux d’intérêt, il restera le même. (Inversement, si votre taux d'intérêt est élevé, la refonte ne vous aidera pas.)
Comment fonctionne la refonte de l'hypothèque
Afin de rembourser le prêt, les emprunteurs doivent effectuer un paiement forfaitaire au principal du prêt. Les prêteurs ont généralement besoin de 5 000 $ ou plus pour rembourser leur prêt hypothécaire. Le solde restant est ensuite radié afin de réduire les paiements mensuels. Des commissions sont généralement associées à la refonte. Les commissions varient en fonction du prêteur, mais n'excèdent généralement pas des centaines de dollars.

La refonte implique non seulement des versements mensuels moins élevés, mais les emprunteurs paieront moins d'intérêts pour toute la durée du prêt. Par exemple, si votre prêt hypothécaire de 30 ans porte un solde principal de 200 000 dollars avec un taux d’intérêt de 5%, vous pourriez payer 1 200 dollars par mois. Si vous dépensez 50 000 $ pour rembourser votre prêt hypothécaire, plus des frais de refonte de 250 $, vous économiserez près de 35 000 $ en paiements d'intérêts et environ 300 $ par mois en paiements hypothécaires mensuels. Bien sûr, l'argent que vous versez dans la maison lors de la refonte ne sera pas disponible pour des investissements ou à d'autres fins.

Gardez à l'esprit que la refonte ne réduit pas la durée de votre prêt hypothécaire, mais seulement le montant que vous payez chaque mois.

Qualifications et disponibilité de la refonte du prêt
Avant de vous enthousiasmer pour les paiements mensuels moins élevés, assurez-vous que votre prêteur propose la refonte, mais beaucoup ne le font pas. En outre, ce n'est pas quelque chose qui est normalement annoncé, mais la plupart des grandes banques l'offrent, y compris Chase, Bank of America et Wells Fargo. En outre, toutes les hypothèques ne sont pas admissibles à la refonte. certains types de prêts, tels que les prêts FHA et VA, ne peuvent pas être remboursés.

Refonte du prêt en matière de refinancement
Il y a une grande différence entre rembourser un prêt hypothécaire et le refinancer, bien que les deux puissent aider les emprunteurs à économiser de l'argent. La refonte est plus simple que le refinancement car elle nécessite uniquement un montant forfaitaire en échange de paiements mensuels moins élevés. Avec la refonte, vous maintenez votre prêt existant, en ajustant uniquement l’amortissement. Il ne serait pas possible d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à la refonte, comme ce serait le cas avec un refinancement. En revanche, si le taux d’intérêt est déjà bas, le refinancement pourrait avoir un effet négatif, en particulier si les taux actuels sont plus élevés.

Le refinancement, en revanche, nécessite la demande d’un nouveau crédit et le paiement de toutes les commissions qui en découlent, telles que les frais de clôture et l’évaluation. Le nouveau prêt rembourserait votre prêt actuel, vous pourriez donc vous retrouver avec une nouvelle hypothèque et de nouveaux taux d’intérêt.

Les gens font généralement cela pour obtenir un taux d’intérêt inférieur ou pour passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire à taux fixe et à faible taux d’intérêt, un refi ne vous aiderait pas. Par contre, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à faible taux d’intérêt et souhaitez des versements mensuels moins élevés, vous pourriez envisager une refonte.

Les inconvénients de la refonte de l'hypothèque
Le principal désavantage financier de cette refonte est que vous mettez une grosse somme d’argent en actions. Voici certaines des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être repenser la refonte:

Cela ne réduit pas la durée de l'hypothèque.
Votre taux d'intérêt reste le même, un désavantage si vous avez un taux d'intérêt plus élevé.
Une plus grande partie de votre argent est liée à l'équité.
Le créancier facture une commission, généralement de quelques centaines de dollars, pour rembourser un emprunt.
Dans le climat actuel, avec des taux hypothécaires relativement bas et un marché fort, une refonte du prêt peut ne pas avoir de sens pour certains.

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Maria de Tollis

Maria de Tollis

Je suis fondateur de Dreaming Caraibi. Avec 20 ans d'expérience dans le secteur immobilier, j'aime écrire sur l'ameublement et les tendances immobilières.

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